Notgroschen aufbauen ohne Druck
Die Waschmaschine gibt auf. Das Auto braucht eine Reparatur. Eine Rechnung kommt, mit der niemand gerechnet hat.
Solche Momente gehören zum Leben. Und trotzdem können sie alles ins Wanken bringen – nicht nur das Konto, sondern auch das Gefühl, sicher zu stehen.
Viele Frauen kennen das: Eine einzige unerwartete Ausgabe reicht, und nicht nur das Konto gerät unter Druck. Plötzlich ist auch die Ruhe weg.
Genau dafür gibt es den Notgroschen.
Was ein Notgroschen wirklich ist
Ein Notgroschen ist für die Dinge da, die ungeplant kommen und trotzdem bezahlt werden müssen: eine Reparatur, eine unerwartete Arztrechnung oder ein kurzfristiger Engpass.
Im Kobel-System nenne ich diesen Raum den Sicherheitskobel. Ein Kobel ist das Nest des Eichhörnchens – außen fest verwoben, innen weich gefüttert. Ein geschützter Raum.
Er ist also nicht einfach Geld, das ungenutzt herumliegt. Er ist ein Puffer zwischen einer unerwarteten Ausgabe und der Frage: Wie soll ich das jetzt wieder schaffen?
Was sich mit einer Rücklage verändert
Wenn eine Rechnung kommt, macht es einen großen Unterschied, ob du gleichzeitig noch überlegen musst, woher du das Geld nehmen sollst.
Mit einer Rücklage kannst du dich um die eigentliche Sache kümmern: die Waschmaschine reparieren lassen, das Auto in die Werkstatt bringen, die Rechnung bezahlen. Du hast vielleicht trotzdem Ärger damit - aber nicht zusätzlich die finanzielle Panik.
Genau diese Erfahrung kann mit der Zeit Sicherheit geben: Es muss nicht immer alles glattlaufen, damit du handlungsfähig bleibst.
Wie groß er sein darf
Als Orientierung werden oft zwei bis vier Monatsausgaben genannt. Was für dich sinnvoll ist, hängt davon ab, wie du lebst und für wen du Verantwortung trägst.
Gemeint sind dabei deine notwendigen Ausgaben, nicht dein Einkommen. Wenn dein Alltag 1.800 Euro im Monat kostet, läge dieser Zielbereich ungefähr zwischen 3.600 und 7.200 Euro.
Wenn du allein für Kinder verantwortlich bist oder dein Einkommen schwankt, kann ein größerer Puffer beruhigender sein. Gibt es im Notfall ein verlässliches zweites Einkommen, kann auch weniger ausreichen.
Und wenn dir diese Zahl gerade riesig vorkommt: Du musst sie nicht auf einmal erreichen. Der Sicherheitskobel wächst Betrag für Betrag.
Wie du anfängst wenn nichts übrig ist
Und wenn du jetzt denkst: Schön und gut, aber bei mir bleiben am Monatsende keine hundert Euro übrig. Dann fängst du kleiner an.
Vielleicht sind es zwanzig Euro im Monat. Vielleicht zehn. Ein kleiner Dauerauftrag kurz nach dem Gehaltseingang kann helfen, damit der Betrag nicht jedes Mal neu verhandelt werden muss.
Zwanzig Euro im Monat ergeben nach einem Jahr 240 Euro. Das ist noch keine Rücklage für mehrere Monate. Aber es kann schon für eine kleinere Reparatur reichen. Und du hast überhaupt angefangen.
Da liegt dann zum ersten Mal Geld, das nicht für den laufenden Monat gedacht ist. Auch ein kleiner Betrag kann deshalb etwas mit deinem Gefühl von Sicherheit machen.
Wo der Notgroschen hingehört
Der beste Ort ist ein verzinstes Tagesgeldkonto. Getrennt von deinem Alltagskonto, aber jederzeit erreichbar.
Nicht auf dem Girokonto, weil er dort mitfließt und irgendwann unbemerkt aufgebraucht ist. Und nicht angelegt in Wertpapieren, weil genau dann, wenn du ihn brauchst, der Kurs unten stehen könnte. Ein Notgroschen darf nicht schwanken. Er darf nur da sein.
Wenn es dein Sicherheitsgefühl stärkt, darf ein kleiner Teil auch als Bargeld vorhanden sein. Nicht als Pflicht, sondern als persönliche Entscheidung.
Erst Rücklage, oder erst Schulden tilgen?
Die übliche Antwort lautet oft: erst die Schulden, weil darauf Zinsen anfallen. Rein rechnerisch ist das bei teuren Schulden nachvollziehbar.
Im Alltag kann es trotzdem sinnvoll sein, parallel einen kleinen Puffer aufzubauen.
Wenn du jeden freien Euro in die Tilgung steckst und gar keine Rücklage hast, landet die nächste Reparatur sonst womöglich wieder auf dem Dispo oder der Kreditkarte.
Wie groß dieser erste Puffer sein sollte, hängt auch von der Höhe und den Zinsen deiner Schulden ab. Es geht nicht darum, die Tilgung lange aufzuschieben, sondern darum, nicht bei jeder ungeplanten Ausgabe wieder neue Schulden machen zu müssen.
Wann du Geld daraus verwendest
Wenn etwas Unerwartetes passiert, das bezahlt werden muss: die Reparatur, die Rechnung oder ein kurzfristiger Engpass.
Urlaub, Weihnachten oder eine geplante neue Couch gehören nicht hinein. Für solche Ausgaben kannst du eigene Rücklagen bilden, weil du weißt, dass sie kommen.
Und wenn du den Notgroschen tatsächlich brauchst, hast du nichts kaputtgemacht. Genau dafür hast du ihn aufgebaut. Danach füllst du ihn in deinem Tempo wieder auf.
Der Unterschied zum reinen Sparen
Manche Menschen sparen mit dem Gefühl, sich ständig etwas wegnehmen zu müssen. Der Sicherheitskobel soll sich anders anfühlen.
Du legst das Geld nicht zurück, weil du dir nichts erlauben darfst. Du legst es zurück, damit eine kaputte Waschmaschine nicht gleich den ganzen Monat mit sich reißt.
Das ist kein spektakulärer Vermögensaufbau. Aber es ist eine sehr konkrete Form, für dich selbst zu sorgen.
Ein erster Schritt
Um zu wissen, wie hoch dein Notgroschen sein sollte, brauchst du eine Zahl: was dein Alltag im Monat kostet.
Der 10-Minuten-Geldblick führt dich in kurzer Zeit dorthin. Ohne Tabellenwahn und ohne die Erwartung, dass danach alles anders ist.
Der Sicherheitskobel ist einer von sieben
Er ist Teil des Kobel-Systems: sieben geschützte Räume für dein Geld, vom Alltag über die Freude bis zur Freiheit. Wie sie zusammenwirken, liest du hier: Geld ordnen mit dem Kobel-System.
Und wenn gerade nichts übrig bleibt, obwohl du genug verdienst: Warum du trotz Einkommen kein Geld übrig hast.
Mehr Impulse zu Geld im Alltag findest du hier.